文 | 金融八卦女特约作者：铁马

八妹说：

(相关资料图)

人生总会有遗漏，但是不要忘记 " 添加星标 " 哦！！！

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最近，有一件银行员工虚构了 8000 万存款揣进自己腰包的真事儿，再次被金融监管局处罚。

话说在 2015 年 2 月至 5 月期间，中行江西上饶一支行的员工小吴，想炒期货起了歪心思。

她利用担任业务经理的职务便利，分批挪款近 8000 万。

她的主要操作分为三步（我告诉你们也不太可能实现）：

第一步，利用职务便利，自己填写客户存款单，或者直接进柜台操作，虚构了一笔存款业务。（实际上客户没来存款）

第二步，谎称客户所存现金已经放进钱箱，让同事办理，或者找个借口进入柜台，用同事的系统进行虚假存款，其中有五笔钱，合计 6700 万元，应该是因为数额较大，还要让自己的同谋汪某以存款人的身份，到银行柜台前配合拍照授权、签字等完成虚假存款，这个钱凭空虚构出来了。

第三步，把虚构出来的存款，打进自己的账户。由此，8000 万 " 公款 " 不仅凭空造出来了，还变成了 " 私款 "。

/ 为什么虚构 8000 万可以得逞？ /

有资深银行员工说，小吴的这一系列操作，几年前在系统内披露出来时，很多人都觉得 " 炸裂 "。

不仅在于小吴胆子太大，虚构了将近一个亿的存款，以小吴所在的支行来说，一年的存款任务也就几个亿；而且，小吴是把能钻的空子都钻了。

该银行员工这样为我们分析小吴是如何 " 瞒天过海 " 的：

首先，作为客户经理的，小吴大概率是手中有一大批空白凭证（在银行是不允许的），例如存款凭证、贷款凭证等，可以自己填几百万、乃至几千万，到时候这个钱没进钱箱，但是已经上账了。

其次，小吴还能用柜员的机器直接操作，按理说经理是不能进柜台操作的，这个网点的监管肯定有问题，离柜都是要按下离柜按钮的。

另外，小吴手中还是有一些小小的实权，因为钱箱里 8000 多万凭空消失了，下属首先报告给了她，她还假惺惺地安慰下属 " 系统出问题了 "。

该员工还表示，小吴凭空造存款的这件事，没过几天就发现了，不是神不知鬼不觉的，因为现金和账面对不上是很大的问题。当年监控系统还没有现在精确，所以会出现漏洞，现在一个员工被三个监控对着，一个高清，两个摄像头，还有一个收音器监督，基本没可能，而且每个月的监控还要刻成光盘存起来。

但是，银行涉及各种证件、印鉴、空白凭证、客户资料等都有可能被钻空子。20 多年从业经历的银行人老牛对八妹说，前年他所在的支行，有一笔上千万违规贷款发出去了，后来还不上去找担保人要钱，结果担保人自己并不知道自己是担保人，才发现身份被客户经理盗用了，而且这个客户经理不止用了手中一个客户的身份违规发放贷款。

老牛说，有的公司觉得和银行打交道很靠谱，他们的人来了，把印鉴、工商执照等都交给银行，甚至还会存放在一些客户经理处。其实交给银行的人也是有风险的，你不知道银行的人会拿你的公章拿你的营业执照干什么。还有一种经常在系统内被通报的情况，即家里有一个亲戚在银行，存钱买产品都找他，最后信任到连身份证、账户密码都给他，很多人都是过了很久才知道交给亲戚帮忙理财的钱背亲戚私吞了，这个时候银行都不会赔给你（因为你压根没存进银行）所以不论和银行员工有多熟，首先得把自己证件、印鉴都收好。

/ 银行员工的权力有多大？ /

从小吴虚构了 8000 万这件事上，也有很多人问八妹，银行职员的权力到底有多大？一个小目标的歪心思，说动就动啊。

这个咱们需要分一分级别，因为不同级别的权力层次还真不一样。

一般的柜员、大堂经理的权力，最多也就能给老客户多送一瓶洗衣液，除非他动了一些 " 可刑 " 的小心思。最大的可能是偷走了现金柜里的现金，或者代客理财进了自己的口袋，其实很快就会被发现。

例如上述小吴虚构了 8000 万的案例，她在 2 月到 5 月虚构存款，5 月 8 日就被发现了，同年 6 月 1 日就被执行逮捕了，判了 8 年现在有可能都出狱了。

八妹记得还有这样一个案例，20 年前，北京一家银行的职员小李，费尽心机盗走保险柜近 200 万元现金后逃跑（第二天早上就被发现了），潜逃这 20 年间小李不仅从没离开北京，还交了女友，甚至还用女友的名义，拿这 200 万买过三套房，就靠房租过活，去年，小李终于被捉拿归案。

还有一些网点的支行长，就是一个大号的客户经理，没什么大权力，一般情况下小网点给客户许愿不了什么利率，这时候就需要看你会不会做人，把 " 许愿 " 兑现，逐渐的提升业绩，进入更高级的支行谋个一官半职。

第二个层级就是一些银行的中层人员，需要分情况来看。

如果你是一个城商行县级支行的行长，那权力可不小，除了人事的选拔权力、打分权力外，一些不良的处置需要你报批、许多贷款放不放需要你点头。而且各个县的支行每年是要排名的，冲得还挺凶，这时一些业务开展的时候费用怎么算，资源怎么安排都是你说了算。

如果你是一个国有大行或者股份行县级支行的行长，为了避免出现天高皇帝远的情况，基本都在弱化 " 小行长 " 的权力，对公审批权一般在省里，小额的才在你手里，其他的集中审批也都在省里，你干啥都得报备，这时候手中的权力还得看你平时会不会做人了。

资深银行人小英对八妹表示，银行中还有一些部门的负责人权力很大，只要这个部门有采购需求。

例如科技 IT 部门，小银行的科技实力完全达不到自主开发的水平，敲代码又不是喝两场酒就能办下来的事儿，所以银行在 IT 上的外包很多，因为省时省力。如何外包，怎么外包，这就会显示出权力的价值。还有银行的各种系统、软硬件的采购，虽然说供应商都在总行的库里，但是用哪个供应商，怎么用这个供应商，是有一个关键人物拍板的，供应商怎么对这个关键人物示好、如何陪标等等，都有一些门道。

还有一个部门，就是负责大把花钱的基建部（有些银行不叫这个名字），负责的都差不多，银行选址建网点、装潢、翻新等等都有通过权力可以操作的空间。

总行和一级分行层面的装修，往往是因为实在破旧的不行了才会装潢；网点则是都是五年一换代，换代装修的话和网点领导乃至支行长都没啥关系，一般情况下要到省分行报批。这时，怎么装修、什么时候装修，是省分行的某个部门确定的，这个关键部门，也拥有了一定的权力。而且银行的装修一般都是面子工程，所以预算就不低，还可能存在施工方是某些关键人的利益相关体，这个权力大家懂的都懂啊。

再向上一级就是银行的高层，例如省分行的领导，或者一级支行的领导，他们不仅有人事安排权，还掌握不良的处置权、大额贷款批不批，另外还有一些关键业务的主导权。例如医院的现金收配和 pos 服务如何承接、一些国企、大型企业职工的工资怎么发、一些学校的学费怎么缴纳、职工薪酬如何代发；员工福利住房如何安排等等，都是权力范围内。

如果再向上，权力就能跳脱银行系统，也就不是咱们该操心的事儿了。

/ 银行的每一条看似离谱的制度，

都有原因 /

为了银行员工正确使用自己手中的权力，银行的每一条看似离谱制度，都有原因。

之前有个经理小玉来和八妹吐槽，用下图这个东西指点客户，客户嫌她不尊重自己被投诉了，为什么要用这个小东西，是因为不准代替客户进行操作。

大概在 5 年前，小玉所在的地区发生过一起银行职员转走了老人存款的事件，所以现在严禁在客户操作时在旁边用手指头指指点点，一次罚款 200 元。但是用激光笔会伤害硬件；用笔被客户投诉油墨蹭到了客户的手机屏幕上，用长一点的棍子或容易被不法分子使用，小玉说：" 别问了，用啥都是错的 "。

而且为了监管，大多数银行都会有一个神秘人来时不时检查各种规章制度是否做到。神秘人会问一些理财相关的问题，考察员工的基本功是否过关，还会对一些风险点进行研判，故意诱导员工进行一些违规操作，看这个员工上不上套。

几年前，刚毕业进入银行的阿梅曾经遇到一个神秘人，故意诱导她帮忙操作，最后阿梅上套了，被扣 1000 元，当时工资才每个月 4500。除此之外，阿梅说神秘人督导的事项还有很多，例如看到一个员工带了红手绳，就说员工搞 " 封建迷信 "；没有微笑服务，扣钱；没有眼神交流，扣钱；理财经理没有主动递名片，扣钱；大堂经理鞋脏了，扣钱；网点门坏了，扣钱，甚至有些银行规定员工和员工之间不能转账……总之，任何行为出现一点点纰漏，都有可能被扣钱。

当然了，这些制度的背后，也说明我国对银行的监管是越来越严格的，银行员工被一大堆各种法律制度管束着，从商业银行法到刑法，再到各种行政规范，各种条条款款实在是太多了。隔三差五就要开会学习最新的政策制度要求，不仅总行有人来空降检查，还会外聘第三方公司来检查。可见，为了让客户们都安心存钱，银行其实也做了很多。

阿梅吐槽道：" 这些合规压力大多都被我们一线员工承受了，99.99% 的银行一线员工还是不容易的。" 因为银行是和全社会所有行业打交道的地方，现在对银行的监管是可说是一年比一年严厉，出了点岔子，甚至说没有出岔子，只是可能有潜在的风险，就会吃罚单，银行出了风险也是 " 抓得快，判得也快 "。

而且随着经济发展，对于风险相关的规定，还会越来越严格，银行一线员工的吐槽也基本无解。所以只能对银行人多一点理解，至少小桂圆让咱服务评价时，如果没有特殊情况，可以都按个 " 满意 "。

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